こんにちは、みかおばです☺️
毎年誕生月に届くねんきん定期便、なんとなく見て引き出しにしまってませんか？そろそろ老後が現実味を帯びてきたので、ちゃんと調べてみました。
ねんきん定期便って何？
日本年金機構から毎年誕生月に届く、年金加入記録のお知らせです。
年齢によって形式が違います：
- 35・45・59歳 → A4封書（全期間の記録＋見込み額）
- それ以外 → 圧着ハガキ（めくって開けるタイプ）
ハガキの見方
圧着ハガキを開くと、3つのことが書いてあります。
① これまでの保険料納付額
今まで払ってきた保険料の累計額です。
② これまでの年金加入期間
国民年金・厚生年金それぞれの加入月数が確認できます。
③ 老齢年金の種類と見込み額（年額）
ここが一番重要です。 65歳からもらえる年金の見込み額が年額で書いてあります。
ねんきんネットで正確な見込み額を確認する
ハガキの金額はあくまで目安。より正確に知りたい場合はねんきんネットで確認できます。
① ねんきんネットにアクセスhttps://www.nenkin.go.jp/denshibenri_kojin/n_net/index.html
② ログイン
マイナポータル経由か、ハガキに記載されているアクセスキーでログインできます。
③ 年金見込み額を確認
国民年金・厚生年金それぞれの内訳と合計額が確認できます。
実際に確認してみた
ねんきんネットにログインして確認してみました。
私の場合…月約6.8万円でした
…足りない
国民年金をずっと払い続けてきたので満額に近い水準ではあるものの、これだけで生活するのは正直厳しい。たぶん多くの人が同じ気持ちになると思います。
働きながら年金をもらっても大丈夫？
「年金をもらいながら働くと減らされる」という話を聞いたことがありませんか？
昔は本当にそうで、2020年までは給与と年金の合計が月28万円を超えると減額されていました。旦那さんの収入を必死に計算していた方もいたと思います。
でも今は違います。2026年4月から基準額が月65万円に引き上げられました。パートで月10〜15万円働く程度なら、年金は1円も減りません。
月65万も稼ぐ65歳って…
ほぼ関係ないってことですね
年金だけじゃ足りない…そんな人の対策3つ
① 繰り下げ受給×働く（最強の組み合わせ）
65歳でもらわず、70歳まで待つと年金額が42%増になります。
| 受取開始年齢 | 増減 |
|---|---|
| 65歳（標準） | 基準額 |
| 70歳 | 42%増 |
| 75歳 | 84%増 |
65〜70歳の5年間は働いて生活費を稼ぎ、70歳から増えた年金を受け取る。長生きするほどトクな戦略です。
② 国民年金の任意加入（60〜65歳）
国民年金は原則60歳で終わりですが、40年（480ヶ月）の納付期間に満たない人は60〜65歳も任意で払い続けることができます。払った分だけ年金が増えます。
③ 65歳以降も少し働く
年金にプラスして月数万円でも収入があると、生活が一気に楽になります。在職老齢年金の改正で働いても減らされないので、無理のない範囲で続けるのが現実的です。
結局、どうするのがいい？
貯金がある人
→ 60歳から繰り上げ受給でさっさともらってもOK。ただし一生24%減になるので注意。寿命がいつかわからないし、元気なうちに使いたいという考え方も全然アリです。
貯金が少ない人
→ 65歳まで待って満額もらうのが安全。その間は働いて生活費を確保。持ち家があれば家賃がない分、だいぶ楽になります。
私は持ち家あり・貯金少なめなので、65歳まで働いて満額もらう作戦でいきます。
65歳以降も無理のない範囲で働く予定です。
扶養内で働くってどういうこと？
日本には「扶養の壁」と呼ばれる収入の上限があります。夫の扶養内に収まることで、自分では年金保険料も健康保険料も払わずに済む制度です。これが第3号被保険者という仕組みです。
お得に見えますよね。実際お得なんですが…
老後になって初めてわかることがあります。
- 自分名義の厚生年金は積み上がらない
- 夫が先に亡くなってしまったら遺族年金に切り替わる
- 夫が自営業の場合はそもそも第3号になれない
そして少し気になるのが、保険料を払っている人と払っていない人で、もらえる国民年金の額がほぼ同じという点です。扶養内で働くかどうかは完全に自由な選択です。ただ知った上で選ぶのと知らずに選ぶのは違うかなと思います。
なお第3号制度については廃止・縮小の議論が何度も出ています。現状は変わっていませんが、将来的には見直される可能性もゼロではありません。
自分の老後は自分でも考えておいた方がよさそうですね
まとめ
- ねんきん定期便の③見込み額とねんきんネットで自分の年金額を確認しよう
- 働きながら年金をもらっても、月65万円以下なら減らされない（2026年〜）
- 足りないと感じたら繰り下げ受給×働くの組み合わせが最強
- 貯金がある人は60歳から繰り上げ受給という選択肢もアリ
- 持ち家があれば老後の選択肢が広がる
- 扶養の壁は今は楽でも、老後への影響を知っておくと安心
老後のお金、早めに把握しておくと気持ちが楽になりますよ。
なりました、たぶん笑
※本記事の年金に関する情報は2026年5月時点のものです。制度は変更される場合があります。詳細は日本年金機構公式サイトまたは最寄りの年金事務所にご確認ください。
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